主页 > 体育新闻 >
有100万,房子价格也100万左右,买房首付付多少成比较
发布日期:2020-05-25 05:25   来源:未知   阅读:

主要要看两个因素:房贷利率和投资收益。

如果自己是个理财小白,只知道买余额宝之类的货币基金,那么建议尽量少贷,多付首付比例。但不建议把全部的净资产拿去付首付,可以留下20%-30%,哪怕收益率抵不过房贷利率。

这样做的主要好处就在于降低再贷风险,比如把全部净资产拿去交首付,假如万一某天要用较大数目的钱,或者突然失业,那么钱要从何而来呢?进行贷款的话,利率是要远高于房贷利率的,特别是纯信用借贷,大型金融机构贷款利率一般在10%-18%之间,若小平台或网贷实际利率高达50%都是存在的。

而有一定的投资能力,较喜好风险,年化收益率能在6%以上,那么建议能付三成就付三成,毕竟有利可图。

呃……年化收益率6%以上难吗?一点都不难,只要你选择的是长期投资,而不是短期操作。比如投资指数型基金,只要每下跌百分之几(具体的百分之几可以自己设定)进行一次加仓,然后上涨百分之几进行减仓,来回操作年化收益率是要远超6%的,因为只要经济向好,指数基金都会不断的破新高,哪怕长达两三年的回调。

例如沪深300指数基金,目前市盈率只有12倍多一点,长期持有其本身的收益率就要高达8%。

再例如买银行股,目前市盈率普遍徘徊在5倍上下,其自身的收益高达20%,分红率也通常能达到5%(只有一年以上不存在股息税)??若对具体银行没有把握,担心其风险,也可以购买银行ETF或银行行业基金。

具体首付多少,应根据个人贷款利率与投资收益率而定

房贷不存在复利,也不存在先息后本的说法。它是根据贷款利率月化后,逐月计息形成的月供。比如贷款利率为6%,贷款金额为100万,那么首月应还的利息为6%/12*100万=5000元,然后再加上应还的本金形成月供金额??逐月按剩余本金计算贷款利息,再加上应还的本金,形成还款(月供)金额,如下图。

但是房贷利率具有较大的差异化,特别是不同区域之间的差异。比如一线城市贷款利率偏低,而有些三线城市贷款利率偏高,目前房贷表现为LPR的加基点部分。

当然,随时同一区域同一楼盘,贷款利率也因个人征信情况存在差异。

因此,不同的贷款者利率是存在差异的,具体首付多少要根据自身资产投资收益率而定??当投资收益率大于或等于房贷利率,应当首付最小化,这样有利于规避资金流动性风险,以及有利可图。反之相反。

进一步将利率风险考虑在内

当然,如果要进一步分析首付的多少,那么还应当将存在的市场利率风险考虑在内。比如目前房贷采用“LPR+基点”的浮动利率,未来可能LPR上行导致贷款利率上行,以致投资收益率低于贷款利率(一般而言,LPR上行通常是市场利率上行引起,即债券资产投资收益上行,而权益资产投资收益下行),对自身不利。

也因此,在有必要时,应当将利率风险考虑在内(对未来利率走向进行预测),从而衡量贷款首付。